miércoles, 11 de noviembre de 2009

DEPOSITOS BANCARIOS EN URUGUAY

COMO AHORRAN LOS URUGUAYOS.

Aunque ya pasaron más de siete años de la crisis financiera uruguaya, la Crisis del 2002 como se le recuerda, los Bancos no pudieron volver a captar depósitos a plazos fijos, como era históricamente la principal forma de ahorro de los uruguayos.
Aunque los depósitos en los Bancos uruguayos son muy buenos en montos totales, la diferencia es que el 77% de los mismos están a la vista, o sea se pueden retirar en cualquier momento.
Los depósitos a la vista no le generan al depositante ningún tipo de interés, solamente se utiliza para guardarlo, básicamente en cajas de ahorro, pero no solo es por la disponibilidad, también se justifican las colocaciones a plazos menores a 30 días por la baja tasa de interés que se paga (que no es atractiva, como para dejar el capital inmovilizado por un plazo fijo).
Las operaciones a plazo fijo, son depósitos que como dice su nombre se coloca por un determinado periodo de tiempo (30 días, 90 días, 360 días, etc.), se determina un interés fijo que se paga al final del plazo y ni el capital, ni los intereses se pueden retirar hasta vencido el plazo acordado.
También se debe tener en cuenta que los plazos fijos deben ser renovados o cancelados dentro de los 3 a 5 días después de su vencimiento, ya que de no comunicárselo al banco este lo renueva automáticamente por un plazo igual al que estaba colocado.
Para el ahorrista uruguayo también pesa en su decisión que los intereses de los depósitos bancarios están gravados por el IRPF (Impuesto a la Renta de las Personas Físicas), a una tasa que distingue entre moneda local (pesos) y moneda extranjera, de manera que los depósitos en moneda local o UI ( Unidades Indexadas)a más de un año pagan un 3% de Impuesto sobre los intereses cobrados, si el plazo es de un año o menos la tasa sube al 5% y para el resto de las colocaciones la tasa es del 12%( aquí están las colocaciones en moneda extranjera).
El referido impuesto es retenido por los Bancos, o sea que a la fecha de pagar los intereses, le descuentan el Impuesto a la Renta que corresponda, así el ahorrista cobra los interés menos el IRPF.
Para tener idea de las tasas que actualmente se pagan veremos como ejemplo los intereses que paga el Banco República en Moneda Nacional, a 90 días un 5% anual, a 181 días un 7% anual y a 360 días un 9% anual.
Debemos comentar que las colocaciones en letras de tesorería y otros bonos que emiten el gobierno están exentas del IRPF., para ilustrar acerca de sus rentabilidades las Letras de Tesorería en Moneda Local (pesos) están pagando una tasa anual del 12,5% a plazos de un año.
La actual Crisis Financiera Internacional produjo, movimientos bruscos, con la suba del precio del dólar y el aumento de la tasa de interés de pesos, igualmente la mayoría de los depósitos de los uruguayos esta posicionada en Dólares.
Ahora nuevamente la cotización del dólar está en baja y se miran la colocación en pesos como las más rentables.
La Crisis Financiera Internacional motivo un fortalecimiento del dólar a nivel mundial, ya que se le considero la moneda de refugio y de esa manera las expectativas de desdolarizar la economía uruguaya se vieron postergadas.

Francisco Antelo

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